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零售金融 如何让数据发挥最大价值

编辑:东海门户网站 时间:2019-11-01 16:27:04 阅读: 4996

无论是银行还是非银行金融机构,谈到零售金融,大数据都是一个不可分割的话题。在上一次零售金融峰会上,国家金融与发展实验室副主任杨涛表示,金融与技术的融合以及金融与数字化的融合正慢慢成为大势所趋。在大零售时代,我们应该更好地拥抱金融技术,拥抱新技术,避免系统性风险。

银行零售金融转型

谈到发展零售金融,银行是主要力量。关于银行零售转型,中国银行业协会研究部主任李健在由wemoney主办的Phoenix.com零售金融峰会上指出,零售金融本质上是中国银行业进入精细化管理和高质量发展阶段的大趋势。商业银行应特别注意与客户需求保持密切联系,满足客户的金融需求,通过全方位的综合服务弥补金融服务的不足。并通过科技赋权,降低运营成本,提高服务效率,增强风力控制能力。

银行为什么要推动零售转型?国务院发展研究中心金融研究所银行研究室副主任王刚用一句话总结道:“成本效益高”。「在近年利率自由化改革的背景下,银行业继续推动信贷业务的零售转型。原因是什么?粗略计算后,大多数机构的个人贷款平均收益率比公众高出1个百分点。”王刚说。

江苏银行总行营业部总经理沈志峰认为,从2016年开始,随着大数据、区块链和物联网的出现,银行在数字化方面做了很多尝试。数字转型是盈利能力的下一个突破点或增长点。

沈志峰指出,零售银行的数字化转型有四种方式。一种是基于场景的大规模客户获取模式,以实现大规模增长。第二,数字化和金融技术创造全新的客户体验。三是通过智能化、精细化的大数据技术带来新的风险控制和深度管理能力。第四,借助新的账户体系,摆脱网络网点的限制,推进全数字渠道运营战略。

目前中小银行转变零售金融面临哪些困难?中央财经大学中国互联网经济研究所副所长欧阳日辉表示,主要问题体现在三个方面。首先,银行自身缺乏数字人才,二三线城市的中小银行很难引进科技人才。第二,银行和科技公司的整合和发展是不够的。银行懂金融,不熟悉技术。科技公司懂技术,不懂金融。三是新业务流程与原有机制的合作。传统机制与新技术相联系,用于流程转换。旧机制和新运行模式是否能够耦合达到效果。

消费金融的风险和挑战

消费金融市场作为零售金融市场的一个重要分支,目前正处于快速发展阶段。然而,它面临的风险和问题不能低估。

王刚指出,经过多年的快速发展,消费金融或零售金融仍有广阔的发展空间,也是政策鼓励的方向。但是,目前我们应该密切关注宏观和微观风险,包括审慎监管风险和行为风险。王刚认为,由于银行向较低等级的次级客户放贷,信用卡消费金融的不良率近年来有所上升。应注意消费信贷资金非法流入股市和房地产市场的风险,这可能削弱现行宏观调控政策的效果。

从消费金融公司的角度来看,中行消费金融有限公司副总经理张涛认为,对于消费信贷而言,风险控制包括信贷风险控制、反欺诈和收款策略。目前,数据的使用面临三大挑战。一是技术挑战,包括需要解决数据承载平台、算法和计算力等问题。第二是数据治理的挑战。第三,合规挑战。

大数据在零售金融时代的应用

可见,在银行和非银行的转型发展过程中,大数据的应用是一个不可分割的课题。一些专家指出,目前,它已经进入了一个依赖数据的时代,零售金融需要充分考虑数据的应用和治理。

“金融科技和新金融领域的所有创新都已从过去追求资本的时代逐渐过渡到现在更加依赖数据的时代,数据已成为目前最重要的生产力。零售金融最重要的环节之一是充分考虑如何有效管理数据,充分发掘价值,并根据零售客户的特点,开发更多基于新数据的分析和服务模型。”杨涛说道。

从运营数据和流量的具体公司来看,玖熙集团首席财务官丁磊指出,目前的主要困难在于个人数据系统和个人信用报告系统的“高速公路”建设和辐射与每个人所希望的理想状态还有很大差距,合规、安全、稳定、开放的金融基础设施需要进一步完善。具体而言,首先,各机构持有的数据不能统一和公开。其次,个人信用报告的表现在网上得到反映,让每个人都知道这个过程相对较长,在政策方面,尤其是机制方面,还有很长的路要走。第三,对网上个人信用信息的维护、管理和违约成本没有法律意识,这将导致不良不良率的上升。

针对大数据的风险防控,金山云互联网金融事业部总经理孙芮认为,大数据风控制平台需要做的是逐步从以前的数据集市转变为必须有访问规则的数据超市。他建议,金融机构在进行尽职调查时,除了了解企业信息、资本状况和团队状况之外,基础设施系统和大数据风险控制等因素也应作为参考项目。

来源:中国财经新闻网

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